[校园司令]校园借贷乱象：中介教大学生骗贷款，隐私泄露严重 [复制链接]

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风云使者

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只看楼主倒序阅读使用道具楼主发表于: 2019-12-13

作者：戴运哲
互联网的普及带来各行业的变革，金融市场上的借贷关系进行了更大规模的拓展，瞄准了虽无经济能力但有庞大实际消费需求的大学生市场。
2015年9月，由于“创业热”的影响，就读于南京某高校的陆天（化名）也萌生了创业念头，想在新街口开一家美食店。然而，新街口七八个平米的商铺月租金高达6000元，加之设备和装修，启动资金起码要好几万才能解决。这对于家境并不太好的陆同学来说无疑是难处。但是，创业的热情击败了理智，陆同学经朋友介绍，从网络贷款平台那边借钱，从而进入了无限循环的噩梦中。
乱象一：中介教学生如何骗取贷款
“网贷跟线下分期不同，其实可以直接线上申请的，但是因为信息的闭塞，大学生比较傻，所以被额外收取了手续费。当然，也有的网贷平台，线上只能申请少量贷款，比如1000元，超过1000元就要线下办理了，于是，仍旧被收取手续费。”陆天回忆起自己第一次做贷款的场景，忘了具体地点在哪个地方了。“是在某个写字楼，偌大的办公室里只有一男一女两人。男的脖子粗，身上好像有纹身。”

▲手持协议拍照的大学生
当时，陆同学把个人信息——姓名，出生年月，学校专业，身份证号，银行卡号，手机号码，父母姓名，工作单位，家庭住址，同学联系方式，所在宿舍编号，以及借款数额——20000元全部填好，接着该男子让陆同学像“犯罪嫌疑人”一样举着自己的身份证和学生证站好，然后拍照。
“这两天你会接到一个电话，”女子发话了，“我来教你怎么回答。”该女子说，客服首先会对个人信息确认一下，陆天如实回答，但是问到“贷款用途”，一定要回答是“考研”或者“参加培训班进行技能培训比如cad，proe”。
接着该女子表示，款项到账后需交付给他们5%的手续费，共1000元。
“客服还会问你，有没有被收取代理费，会员费，手续费之类的，你要回答没有。这样一般情况下，三到四天即可到账。”
陆天表示质疑，为何明明收取了，却告知没有？男的称，这是行业规矩，所有中介都会收的。不交没人愿意帮你做。他们收的数目算很合理的了。
乱象二：实际贷款所得不如预期，还款难度大
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▲套现前的步骤：先申请分期一部手机
“贷款有两种形式，一是直接申请现金，二是套现。一般情况下，中介更喜欢套现，因为现在大多数平台下款直接到申请人账户不经过中介，而套现的钱都经过中介手中。”
很快，刚做的贷款一个多月就烧完了，为了使店能够持续的运营下去，陆天选择继续在网贷平台上借款。然而借了几个平台的钱同样烧完了。迫于还款压力，加之能做的正常的分期借款平台基本做的差不多了，陆天只好打起来手机套现的主意。“先是去一些分期商城申请分期一款手机产品，比如趣分期分期乐京东，”陆同学介绍说，“然后跟中介签套现合同，或者‘信誉好’的直接不签，等过几天手机在中介那边被卖出去后，拿来的钱就是套现的钱。”
陆天做的是华为的一款机子，市场售价3500元，最后被卖出去3000元，中介扣除500元的手续费，他因此实际拿到的款数为2500元。然而，还款利息的基数是以3500元算的，按照最后还款4000元，实际利息高达54%。
乱象三：校园借贷平台实为传销发展下线

▲变相贷款：先领工资后做兼职
陆天的店由于经营不善倒闭了，但每个月都要还高昂的本息。不得已陆天也成为某分期平台的校园代理，拉一个5000元单子500块钱。然而，这点钱远远不够他偿还贷款，最终他又找了份零工，每天去上班，严重影响了学业。
同样就读于南京某高校的刘易（化名）也是网络贷款的受害者之一。为了给女朋友买手机，刘易加入某网贷中介的做兼职，但他与陆天不同的是，做这个兼职是先预支工资的。“实际上还是贷款的一种。”刘易说，“他们先预支我四千块钱工资，但要我签个5000元的分期还款合同。说这是保险起见，他们给我提供兼职机会，可以通过兼职获得的报酬来还款，如果不想兼职，那就想办法每个月把钱还上就好了。”
然而，兼职并不是他想象的那种兼职，“感觉被骗了，就是拉人头来办分期贷款或者套现。”刘易说，介绍一个客户过来，看签的单子大小，可以抵消一到两个月的债务。
不过，分期贷款市场的确很大。刘同学说，“网贷传单我只发了两栋宿舍楼，就接到4个要做分期的电话，最后两个成交，各5000元贷款，我拿到总共1500元的回扣。”
乱象四：个人信息频繁为熟人套用
“像陆同学那样做不少平台的太多了，不过有的人比他高明些，通过别人的银行卡贷款。”曾在某分期平台做校园大使的曹真对校园司令说，“因为平台下款都是下到借款人填写的银行卡号上的，他们也不会查到底是不是本人银行卡。”曹真遇到过很多种类似的情况，其中以盗用他人银行卡现象最为普遍。曹真称，主要是学长骗学弟学妹，或者朋友骗朋友，最后他还不上钱，银行卡被借用的同学会收到逾期短信。
“他找你帮忙，用你的银行卡帮他借款，款到账后再直接一次性转给他，然后他说不用你还钱的，每个月他帮你还，再给你一定的好处费，几百或者上千。如果你再带人做，你和带的那个人还可以拿好处费。很诱人，但其实是个骗局。”
乱象五：中介代理素质参差不齐
除了借用他人信息进行借贷之外，曹真还提到有些代理人员十分黑心。“其实就是五十步笑百步。但你也不能这么黑吧。”曹真不好意思地说，“真的是太黑了。认识个代理，学妹在他这边做了两部iphone6s套现，本来能拿到9000块左右，结果到手只有3000。”
此外，因为校园网贷的暴利，每个月稍微接到一些单子就能轻松月入过万，使得行业人员比较散漫。网贷代理点里往往是一群“大老爷们”吸烟，烟雾缭绕熏得人睁不开眼。
“很多人没生意时就赌钱，或者去捣桌球，打老虎机。”代理近20家网贷平台的某电子商务公司的陈化总经理对校园司令说。因为陈总手续费收取偏低，“走量为主”，在贷款学生中名誉较好。陈总介绍说，他之前有个员工，很邋遢，由于钱太好赚了，就整天去公司附近一家网吧的小屋子里玩老虎机。“别人都是一块两块硬币往里塞的，他是找到老板直接上分，每次就八九百。”结果三个月内，该员工输光了所有收入，并且为了再去玩老虎机，做了不少家网贷平台，累积欠贷70000多元，最后某天忽然消失了，讨债的人也找不到他。
网贷公司：钱都被中介和代理挣去了

▲某网贷公司经理吐槽代理乱收手续费
即使拥有各种手段催收，但是还有相当一大批不还贷，这就造成了坏账。“和银行一样，坏账率一旦超过某个点我们就白忙活了。”据某财团校园分期风控部张琪经理介绍说，网络贷款这个事，其实是一个愿打一个愿挨，手续费和代理费之类的平台从来没有收过，都是一些中介等线下人员收的。“我们的钱是直接打到学生卡里的。”
“大部分钱都给P2P和中介代理商赚去了，我们赚的不多。我们的钱是通过P2P来的，本来利息就12个点，放给学生多4个点，也就是学生一年的利息是16%。打个比方，假如一个学生借5000元，如果不逾期，按时还贷，那么一年可以挣200元。但是如果他一开始违约了，那么我们就损失5000元，还到一半违约，我们就损失2400元，这需要放款给十几二十个学生才能赚回来，所以坏账率得控制在5%以下，超过了就完了。”

▲触目惊心的逾期数量
“但是实际坏账率达到惊人的20%。”张经理继续补充道，“都想停掉这个业务了。”
为了加强风控力度，陈经理所在的网贷平台现在放款要求比较严格，学生上传的资料新包括在自己宿舍床铺的照片，“如果有需要我们还会打电话给他们父母旁敲侧击问所填的信息是否全部真实。”
“即使这样，还有些代理为了赚几百块的手续费，跟学生一块欺骗我们。”张经理说。
业内人士：大学生要保护好个人信息
对于大学生如何对待网贷中的骗局，陈化说，要学会理财，理性消费。首要的是要保护好个人信息，三个证件：学生证、银行卡、身份证。一定不能落在别人手里。对于已经做了网贷的同学，陈总表示，要保护个人信用，按时还贷，或者最好让家人还清。金融信用一旦受损，后果很严重，高铁、飞机坐不了；将来的车贷房贷办不了；甚至是做一笔简单的贷款都难。现在这个社会，失去了金融服务，跟原始人有什么区别。
“还有就是切勿贪图好处费什么的，馅饼不会自己掉的。”陈化说，“假如真的需要办分期贷款的，一个是要问清楚贷的钱真正流到哪里去了，现在我们都是直接打到学生的户头的，有些代理先让钱流到他的户头，扣了钱之后再打给你。这个你就不要做。第二，一定要看清楚合同的要求，很多平台把什么都签好了，你过去就签个名就行了，这里的风险很大而大学生们却很马虎，缺乏意识。还有就是些细节了，像对这个代理的第一印象啊，是从学校毕业的大学生还是社会人的气质。签单的地点啊，有些不正规的会带你到一个小区的房子里签协议，甚至是在食堂、小饭馆就签了，这样不正规的还是很容易辨别的。”
解读：校园网贷的前世今生
据陈化介绍，在2015年3月以前，市场上并没有校园网贷这个行业，“因为向大学生放贷，是违法的，其实跟民间放贷是一个性质。”陈总说，可能会见到一些粗糙的小广告，简单明了地说借钱的，但并不是一个大规模的现象。此外，这种形式的贷款是有地域局限的，所以该产业并未形成。自2015年3月，趣分期和分期乐两家最大的公司进行大规模的推广活动时，该行业才算是正式确立了。发展至今，有很多平台，鱼龙混杂，既有比较正规的，比如支付宝的借呗和腾讯的微粒贷，也有些区域性的靠高利贷发家的平台。而且更新换代很快。
“就说南京吧，光南京一个地方，我知道的平台就有30个左右。”陈总说。“这些网贷资金大都通过P2P募集的，光我知道的一家网贷平台，从某个P2P财团拿的资金，年利息16个点，这还是资金使用率55%的情况下。为了挣钱，他们放款给大学生起码要20个点以上。而在实际操作中，中介额外收取过高的手续费，使得利息普遍高于国家规定的24%红线。”